Sim, é possível reduzir as porcentagens que você paga ao banco todo mês e aliviar o peso do imóvel no orçamento pessoal.
Se você acha que os juros do seu contrato são abusivos, e que existem ofertas melhores no mercado, há duas opções: tentar renegociar o financiamento com o banco, ou fazer a portabilidade do financiamento para outro.
Em busca das melhores opções, a primeira é tentar negociar com a própria instituição na qual se tem o débito. Caso o cliente não consiga essa negociação é aconselhável que busque outro banco e tente realizar a portabilidade do financiamento.
Para isso, é necessário que se disponha algumas informações sobre a dívida, como: o número do contrato, o demonstrativo da evolução do saldo devedor, o saldo devedor atualizado, a taxa de juros anual, nominal e efetiva, o sistema de pagamento, o valor de cada prestação, contendo o valor do principal e dos encargos e a data do vencimento da última prestação.
De posse dessas informações, se pode fazer uma avaliação para novas e melhores opções, atingindo a redução da taxa de financiamento. Também é importante sempre comparar o Custo Efetivo Total (CET) das operações. Dentro do CET, constará todas as taxas cobradas e o valor total da operação. É válido também lembrar do custo cartorário dessa operação.
Desde 2012, a Lei Federal nº 27.703 garante o direito de portabilidade de financiamento imobiliário com o objetivo de reduzir os juros, e adequar a dívida à capacidade de pagamento. Além disso, desde abril de 2020, entrou em vigor uma nova regra que facilita ainda mais a portabilidade de crédito imobiliário: quem possui um contrato pelo SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário), no qual as taxas são livres, vai poder solicitar a portabilidade para o SFH (Sistema Financeiro da Habitação), que possui taxas mais baixas.
Além da economia, o SFH também permite o uso do dinheiro do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) e a caderneta de poupança, para amortizar o financiamento.
Quando a Selic está em queda, aumentam as oportunidades de redução da taxa de juros do financiamento imobiliário. Considerando que a Selic alcançou a mínima histórica de 2% em setembro de 2020, os tempos são muito oportunos para buscar juros mais baixos e diminuir a dívida do imóvel.
Então, se você não está satisfeito com as condições do seu contrato, essa é a hora de procurar o gerente do banco para negociar ou buscar outra instituição com uma oferta melhor.
Como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário
A portabilidade é um processo simples que possibilita a redução da taxa de juros do financiamento imobiliário sem muita burocracia. Você pode transferir a sua dívida para outro banco, se entender que os juros são mais baixos.
Caso decida, você não precisa comparecer até o banco atual: basta levar a documentação necessária até o novo banco, e negociar as taxas do novo contrato.
Na melhor das hipóteses, você pode reduzir os juros do financiamento imobiliário sem precisar trocar de instituição: por lei, o banco é obrigado a transferir a operação, mas frequentemente oferece uma contraproposta para manter o cliente.
Cerca de 30% dos pedidos de portabilidade não foram concluídos porque o atual banco ofereceu uma vantajosa contraproposta, e o cliente acabou optando pela permanência na instituição.
Entre janeiro e agosto de 2020, essas trocas de financiamentos saltaram 553% em relação ao ano anterior. Com esse grande aumento, significou que muita gente percebeu a queda de juros no país, aproveitando o momento para renegociar o seu contrato com o banco.
Dicas para realizar a portabilidade do financiamento imobiliário
Solicite as informações do seu contrato
O primeiro passo para você fazer a portabilidade da dívida, é solicitar ao seu banco atual as informações do financiamento.
Basicamente, você vai precisar da cópia do contrato atual, saldo devedor atualizado, data do último vencimento e demonstrativo da evolução do saldo devedor.
Além disso, é importante saber qual a taxa de juros nominal e efetiva, o sistema de amortização, o valor de cada prestação e o Custo Efetivo Total (CET).
Amortização como alternativa para reduzir os juros
Uma outra opção para reduzir as taxas de juros do financiamento imobiliário, é abater a dívida aos poucos. Nesse caso, você adianta o pagamento de parcelas para reduzir o saldo devedor, pagando menos juros finais.
Em um financiamento com amortização pela tabela SAC, as parcelas começam mais altas, diminuindo conforme o valor é pago.
Geralmente, os bancos dão duas opções de aos clientes: manter o valor das parcelas e diminuir o prazo, ou manter o prazo e reduzir as parcelas.
Contudo, essa opção não reduz a taxa de juros contratual, que continua a mesma. Ela apenas abate parcelas e consequentemente, diminui os juros.
Analise as ofertas do mercado
Dispondo de todos os dados, você está pronto para pesquisar o mercado em busca das melhores ofertas de financiamento imobiliário!
Na hora de fazer a comparação, é importante considerar o CET da dívida, que já inclui todos os custos, taxas e encargos da operação.
Caso tenha dúvidas sobre os cálculos, você pode usar os simuladores oferecidos pelas próprias instituições para determinar se a oferta vale a pena.
Verifique os requisitos do novo banco
Geralmente, é feita uma análise de crédito com uma solicitação para entregar documentos como laudo de avaliação e documento de registro do imóvel, seguro de financiamento, entre outras exigências. Por isso, verifique cuidadosamente os requisitos.
Se você for aprovado e negociar um satisfatório valor, poderá de imediato solicitar a transferência.
Após a solicitação do procedimento pelo novo banco, são necessários até cinco dias para fazer a transferência, ou apresentar uma contraproposta. Depois, aguarde a conclusão da operação para fechar o contrato. Vale também lembrar que podem haver custos de transferência, como averbação no cartório ou uma nova avaliação do imóvel.
Então, depois de conferir todas estas dicas, pesquise e execute o melhor planejamento para a sua situação. Esteja atento para todas as possibilidades, e saiba aproveitá-las, que certamente você conseguirá alcançar o seu objetivo. Espero ter ajudado!
